Hypoteční úvěry

Od 1. dubna 2022 musí banky, které poskytují hypoteční úvěry musí dodržovat limity příjmového ukazatele DTI a ukazatele DSTI.

A co že tyto zkratky vlastně znamenají?

Ukazatel DTI

Ukazatel DTI (debt-to-income ratio) vyjadřuje celkový dluh žadatele o hypotéku vyjádřený v násobcích jeho čistého ročního příjmu. Limit ukazatele DTI je nastaven na hodnotu 8,5 s tím, že u žadatelů mladších 36 let je vlídnějších 9,5.

Například u hypotéky ve výši tři miliony korun bude při ročním čistém příjmu 600 tisíc korun hodnota ukazatele 5.

Ukazatel DSTI

Ukazatel DSTI (debt-service-to-income ratio) zase vyjadřuje poměr mezi celkovou výší měsíčních splátek dluhu žadatele o úvěr a jeho čistým měsíčním příjmem. Limit DSTI je nastaven na 45 %. Pro žadatele mladší 36 let je 50 %.

Příklad: Pokud splácíte za všechny úvěry například 15 tisíc korun měsíčně, bude při čistém měsíčním příjmu 50 tisíc korun hodnota ukazatele DSTI rovna 30 %.

Ukazatel LTV

Další důležitá podmínka, která zpřísňuje schválení hypotéky je tzv. ukazatel LTV.

LTV (loan-to-value), který poměřuje výši úvěru a hodnotu zastavené nemovitosti. Banky mohou poskytnout hypotéky maximálně na 80 % hodnoty zastavené nemovitosti. Žadatelům mladším 36 let je povolen 90% limit pro LTV. Znamená to, že žadatelé od 36 let výš si musí na pořízení nemovitosti financované hypotékou dát pětinu hodnoty „z vlastní kapsy“.

Tyto ukazatelé ovlivní fakt, že někteří žadatelé s žádostí o úvěr neprojdou sítem a hypotéku nedostanou. Již před zpřísněním nedosáhla na hypotéku asi třetina žadatelů. Nyní to je až polovina žadatelů.

Úroková sazba

A spolu s vysokými úrokovými sazbami, které jsou aktuálně na svém vrcholu, dosáhnou na hypotéku opravdu jen někteří žadatelé.

Tato kombinace zapříčinila to, že ceny nemovitosti se zastavily a mají postoupnou tendenci klesat. V některých regionech je tento pokles mírnější a v některých regionech naopak strmí.

Podrobnosti týkající se propadu realitního trhu si můžete přečíst v článku.

Ceny nemovitosti v Olomouckém kraji

Zde je to též rozděleno na oblasti a druhy nemovitostí, kde pokles není tak rapidní. Jsou to především druhy nemovitosti, které se prodávají za jakékoliv „krize“. Jsou to dobře situované byty a domy ve větších městech, jako je Olomouc, Prostějov. Dále stavební pozemky ve městech a dobře vybavených obcích Olomouckého kraje.

Větší pokles cen je naopak u starších a energeticky náročnějších domu v odlehlejších obcích Olomouckého kraje.

Do nabídky se taktéž dostávají nemovitosti, které lidé „nepotřebují k životu“ a to jsou především garáže, rekreační objekty (chaty, chalupy, zahrady). Jeden z důvodu proč tomu tak je, jsou současné vysoké energie a další poplatky spojené vlastněním nemovitosti (daň z nemovitosti, zálohy na energie atd.).

Je dobrá doba na koupi nemovitosti?

Takže aktuálně je nabídka prodávaných nemovitostí velmi objemná, ale paradoxně limity schválení hypotečního úvěru jsou tak přísné, že klienti hypotéku nedostanou a tudíž si nemovitost koupit nemohou.

Jednou z možností je to, že do žádosti o hypotéku přizvou dalšího žadatele (manželka, rodiče atd.) a tím navýší posuzovaný měsíční příjem. Nebo jsou schopni poskytnout větší objem vlastních finančních prostředků (více hotovosti).

Trh s nemovitostmi se nezastaví nikdy. Jde jen o odloženou poptávku. Jelikož bydlení je jedna ze základních lidských potřeb. Bydlet lidé budou potřebovat vždy, jen se budou měnit priority a požadavky na bydlení.

Zde si přečtete článek jaký by mohl být rok 2023

Proč prodávat s realitním makléřem?

Pokud uvažujete o prodeji, tak kontaktujte svého realitního makléře. Zkušení makléři ví o aktuálním dění na nemovitostním trhu a jsou schopni Vám poradit, co je v současné době pro Vás nejlepší.

Dobrý realitní makléř pro Vás zpracuje analýzu trhu, udělá aktuální tržní odhad Vaši nemovitosti a stanoví prodejní strategii, tak aby prodal Vaši nemovitost za nejlepších aktuálních podmínek.

Pokud uvažujete o vyřízení hypotéky, oslovte svého hypotečního poradce. Hypoteční poradce má vždy lepší podmínky od banky než vy jako koncový zákazník.

Neznáte dobrého hypotečního poradce? Zavolejte mi, doporučím Vám poradce s kterým spolupracuji a dám za něho ruku do ohně. 

Moje další články najdete na mé, blogu.

Nebo můžete mrknout co aktuálně nabízím za nemovitosti.

A zde, co nabízí mí kolegové z Ostrovrealit.